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台風や強い風で屋根が壊れて雨漏りしたのなら、火災保険でお金が出ます。年数が経って傷んだだけの雨漏りは、出ません。

この違いだけです。むずかしい話ではありません。

※台風が過ぎたばかりで、今まさに困っているという方は、台風で雨漏りしたら？すぐやること・火災保険・業者を呼ぶ順番を先に読んでください。やる順番をまとめています。

火災保険でお金が出る雨漏りと、出ない雨漏り

火災保険は、火事のときだけの保険ではありません。自然に起きたことで家が壊れたときにも使えます。

お金が出るのは、この3つが原因のとき

原因	よくある例
強い風	台風で瓦が飛んだ。屋根のてっぺんの金属の板がめくれた。雨どいが外れた。物が飛んできて屋根に穴があいた
雪	雪の重みで雨どいが曲がった。屋根の一部がつぶれた
ひょう	氷のつぶが降ってきて、屋根や天窓が割れた

ここが壊れて、そこから水が入ってきた。この形なら、お金が出ます。

お金が出ないのは、こういうとき

※濡れているのが窓のまわりなら、結露や水の抜け穴の詰まりかもしれません。→ 窓・サッシから雨漏りする原因は？結露との見分け方と修理費用

※そもそも雨漏りかどうか分からない場合は、先に見分けてください。→ 天井のシミは雨漏りか結露か｜エアコン水漏れとの見分け方

※保険が出ない場合でも、お金を減らす道はまだあります。→ 雨漏り修理に補助金は使える？国・自治体の制度と火災保険の違い

出ない理由	どういうことか
年数が経って傷んだ	誰のせいでもなく、だんだん古くなって漏り出した。これが一番多い断られ方です
工事が下手だった	建てたときや前のリフォームのやり方が悪かった。これは工事した会社の責任なので、保険ではありません
掃除をしていなかった	雨どいが落ち葉で詰まって、あふれた水が入った
地震が原因	地震で瓦がずれた場合は、火災保険ではなく地震保険です。別の契約になります

※風がほとんど吹いていないのに、大雨のときだけ漏ったという場合は、火災保険が出にくくなります。その理由と、それでも出る場合の見分け方は → 大雨・ゲリラ豪雨で雨漏り｜線状降水帯が増えた今やる備えと対処

家が何年目かは、関係ありません

※ベランダの下の部屋が濡れている場合は、排水口の掃除だけで直ることがあります。→ ベランダ・バルコニーから雨漏り｜排水口と防水層が原因、費用も

※いつも漏るわけではなく「大雨の日だけ」「風の強い日だけ」なら、原因の場所を絞り込めます。→ 雨が強い日・風が強い日だけ雨漏りする原因は？場所別に見分ける

ここを勘違いしている人がとても多いです。

「うちは築35年だから、もう保険なんて無理だろう」と、はじめからあきらめてしまう。これはもったいないです。

自分の家はどっちなのか、5つの質問で分かります

思い出しながら、順番に読んでみてください。

ひとつも当てはまらない場合は、年数で傷んだ雨漏りの可能性が高いです。その場合は保険ではなく、自分で修理代を出すことになります。

※当てはまるかどうか自分では分からない、という場合は、そこで止まらないでください。屋根の上は自分では見えません。業者に見てもらえば分かります。あとで説明します。

いくら出るのか。修理代が全部もどるわけではありません

「保険がおりる」と聞くと、修理代がまるまるタダになると思いがちですが、そうとは限りません。

自分で出す分が決められている契約があります

契約によっては、「最初の○万円は自分で出してください」と決まっています。たとえば自分の負担が5万円と決まっていて、修理代が30万円なら、保険から出るのは25万円です。

古い契約は「20万円以上でないと1円も出ない」ことがあります

少し前の火災保険には、こわれた額が20万円を超えないと、まったく出ないという決まりのものがありました。19万円の修理なら0円、21万円なら全額出る、という形です。

今の火災保険は、先に説明した「最初の○万円は自分で出す」という形がほとんどです。どちらなのかは、契約した年によって変わります。

言える期限は3年です

法律で3年と決まっています。3年を過ぎると、もう言えません。

3年は、いつから数えるのか

※外壁のひびやすき間が気になる場合は、危ないひびの見分け方をこちらにまとめています。→ 外壁から雨漏りする原因は？ひび割れとすき間の見分け方・費用

壊れた日から3年です。雨漏りで気づいた場合は、その雨漏りに気づいた日から数えます。

つまりおととしの台風のぶんも、去年の台風のぶんも、まだ間に合います。「もう終わったことだから」とあきらめないでください。

もう直したあとでも、言えます

※放っておくと何がどの順番で起きるのかは、こちらにまとめています。→ 雨漏りを放置するとどうなる？カビ・腐り・シロアリまでの流れ

※直したのにまた漏ってきた、という場合はこちらです。→ 雨漏りが直らない理由は？原因不明のときに使う散水調査とは

直してしまったあとでも大丈夫です。ただし証拠が要ります。

申請のやり方。自分でできます

むずかしそうに見えますが、やることは電話1本と、写真と、見積書だけです。順番に書きます。

写真の撮り方

※今まさに水が落ちている場合は、先にこちらを見てください。→ 雨漏り応急処置はこの4つ｜ブレーカー・バケツ・屋根に上らない

スマホで大丈夫です。多めに撮っておいてください。あとから撮り直せません。

撮るもの	コツ
家全体	離れて、家の形が分かるように。前後左右から
壊れたところ	近くで1枚、少し離れて1枚。家のどこなのか分かるように
部屋の中	天井のシミ、濡れた床、ぬれた家具
飛んできた物	庭に落ちた瓦や板も撮っておく

※屋根の上には絶対に上がらないでください。写真のために屋根に上って落ちる事故が毎年起きています。屋根の上は業者に撮ってもらってください。

罹災証明書は、いりません

「罹災証明書（りさいしょうめいしょ）を役所でもらわないといけない」と思っている人がいますが、火災保険には要りません。

あれは役所が出す紙で、税金を安くしてもらったり、義援金をもらったりするときのものです。保険会社は自分たちで調べるので、役所の紙は見ていません。

※まれに保険会社から求められることもあります。そのときだけ役所に行けば間に合います。先回りして取りに行く必要はありません。

「保険を使えばタダで直せます」と来る業者に気をつけてください

ここからが一番大事な話です。

雨漏りして困っている家に、「火災保険を使えば自己負担なしで直せますよ」と電話をかけてきたり、訪ねてきたりする会社があります。この手のもめごとが、いま全国で増えています。

相談は10年で24倍に増えています

※訪問してくる業者の典型的なセリフと、その場での断り方はこちらにまとめています。→ 「屋根が壊れています」と来た業者の断り方｜点検商法と8日間

国の相談機関である国民生活センターが、実際の件数を出しています。

年度	相談件数
2010年度	111件
2014年度	663件
2017年度	1,180件
2018年度	1,759件
2019年度	2,684件

手数料で3割から4割、持っていかれます

「保険金が出るように手伝います」という会社は、出たお金の中から手数料を取ります。その割合が3割から4割です。国民生活センターの事例では40パーセント取られたものがありました。

100万円出たら、40万円は業者のものになります。手元に残るのは60万円です。それで修理代が足りるかどうか、契約する前に考えてください。

「代わりに申請します」は、そもそもできません

これを知らない人がほとんどです。

業者ができるのは、屋根を見て、写真を撮って、見積書を作るところまでです。ここは本当に助かる部分なので、頼んで構いません。

でも「代わりに全部やります」と言う会社は、その時点でおかしいということです。

工事を頼まないと違約金、という契約

国民生活センターには、こんな相談も来ています。

訪問されて契約してしまった場合は、契約書を受け取った日から8日間なら、理由なしでやめられます。すでに工事が始まっていても、まず相談してください。

うその理由で請求すると、詐欺になります

「古くなって漏っているだけだけど、台風のせいにしておきましょう」と持ちかけてくる業者がいます。

これに乗ると、犯罪になるのはあなたです。業者ではありません。請求書に名前を書いて出すのは本人だからです。

保険会社は調査の専門家を出してきます。古い傷か、最近の風で壊れたかは、見れば分かります。絶対に乗らないでください。

では、業者に相談してはいけないのか

そんなことはありません。むしろ業者に見てもらわないと、話が進みません。

理由は2つあります。

つまり「見てもらう」「見積もりをもらう」は正当な流れです。あぶないのは、そこに高い手数料をくっつけてくる会社です。

申し込むときに、この2つだけ聞いてください

申し込むと会社から電話がかかってきます。そのときに聞けば間に合います。その場で聞きそびれても、家に見に来てもらったときで大丈夫です。

まともな会社なら、この2つはその場で答えてくれます。

どこに頼めばいいか

見てもらうのも、見積もりを出してもらうのも、どこも無料です。断ってもお金はかかりません。

住んでいる場所で選べる相手が変わるので、表にしました。

相談先	どこまで来てくれるか	特徴
雨漏り修理救急センター	関東と近畿	会社名・住所・社長の名前・料金を全部出している。火災保険の手続きも手伝ってくれる。断っても費用はかからないと自分で書いている
雨漏り修理110番	日本全国	24時間365日受付。ほかが来られない地域はここ
街角雨漏り相談所	関東・近畿・東海・岡山・九州	相談を受けて、近くの業者につないでくれる形
アメトメ	関東	質問3つに答えるだけで申し込める。電話で話すのが苦手な人向け

お住まいの市区のページもあります

次の市区は、地元の会社を含めた相談先を市区ごとに調べてまとめています。お住まいの場所があれば、そちらを見てください。

東京都	練馬区／世田谷区／足立区
埼玉県	川口市
千葉県	千葉市／船橋市／松戸市／浦安市／佐倉市／市原市／茂原市／四街道市
神奈川県	横浜市／川崎市／相模原市

ここに無い地域の方は、上の表から選んでください。雨漏り修理110番は日本全国が受付の対象です。

※どの会社も、来てもらって見積もりを見てから断れます。1社だけで決めず、2社に見てもらって比べるのがいちばん安全です。

保険会社に断られたときは

「これは年数による傷みなので、お支払いできません」と言われることがあります。そこで終わりにしなくて大丈夫です。

そんぽADRセンター	保険会社ともめたときの相談窓口。損害保険協会という団体がやっています。 電話 03-4332-5241（月〜金の9時15分〜17時。祝日と年末年始は休み）
消費者ホットライン	業者ともめたとき、契約をやめたいとき。 電話 188（近くの消費生活センターにつながります）
住まいるダイヤル	工事の中身や見積もりが妥当かどうかの相談。建築士が無料で答えてくれます

※そんぽADRセンターの電話番号は2025年6月30日に変わりました。古い番号（0570で始まるもの）を載せているページがまだありますが、上の番号が今の全国共通の番号です。

よくある質問

保険を使うと、保険料は上がりますか

上がりません。火災保険には、車の保険のような「事故を起こすと等級が下がる」という仕組みがありません。使ったことで自分だけ高くなる、ということはないです。

何回使っても同じです。ここを心配して申請しない人が多いのですが、心配いりません。

築30年ですが、無理ですよね

年数は関係ありません。風で壊れたのなら出ます。あきらめる前に、保険会社に電話してみてください。電話するだけならタダです。

もう直してしまいました

直す前の写真と、見積書と、領収書があれば出せます。3年以内なら間に合います。

借りている家（賃貸）です

※借りている家の場合は、連絡の順番も家賃の扱いも変わります。→ 賃貸で雨漏り｜大家と管理会社どちらに連絡？家賃は下がるのか

建物の火災保険に入っているのは大家さんなので、建物の修理は大家さんの保険です。まず管理会社か大家さんに連絡してください。自分で業者を呼ぶ必要はありません。

ただし濡れてしまった自分の家具や家電は、自分が入っている保険（借りる人用の保険）で出ることがあります。そちらは自分で連絡してください。

保険が出るまで待たないと、工事できませんか

待たなくて大丈夫です。先に直してしまっても構いません。写真と見積書と領収書さえ残しておけば、あとから請求できます。

雨漏りは放っておくと中の木が腐って、修理代がどんどん上がります。お金の話より、先に止めるほうが大事です。

まとめ